中小企业融资难的原因与对策范文（16篇）

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中小企业融资难的原因与对策篇一

从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程，也就是说公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机(扩张与还债混合在一起的动机)。

摘要：中小企业在我国国民经济中发挥着重要影响，在我国技术创新与改革中成了重要力量，论文以中小企业融资问题为研究，对其融资现状与困难进行了详细分析，然后在此基础上针对该困境提出了解决途径，希望能对中小企业的发展提供帮助。

近年来，随着融资方式的多元化发展，大型企业越来越依靠资本市场的.融资，反过来对银行信贷逐渐地减少，因此可说，国内中小企业信贷市场的潜力十分广阔，据统计，我国中小企业在全国总企业数量中占到99%以上，但信贷融资量仅为全国信贷总量约15%。中小企业信贷市场严重缺稀，为商业银行在信贷业务方面提供了发展机遇。

银行信贷目前是我国中小企业筹资的最主要途径之一。但由于很多因素的影响，使其在信贷方面面临很多约束，因此在企业资产占有比例十分低。

据统计，在我国的中小企业群体80%以上的中小企业资金匮乏，其中20%的企业严重缺乏。随着企业的人民币升值压力和生产成本的不断增加的影响，中小企业的信贷资金需求不断增大。近年来，稳健的货币政策的实行，加息政策与金融机构存款准备金率的上调不断执行，趋紧的信贷政策，以及银行不断压缩信贷规模，使得中小企业借款数额不断降低，因此，信用问题成为银行收缩信贷的主要对象，致使中小企业信贷供给量不足。目前四大行在信贷方面在我国占据大量份额，但主要是信贷仅给大型企业开放，而中小金融机构的信贷能力有限，导致其信贷供给量不足。

中小企业融资困难的原因很多，除了依靠创新融资模式外，还要结合实际和实践，需中小企业自身、金融机构、政府等多方努力，着力构建适合中小企业发展的中小企业融资体系。

(一)加强中小企业自身管理。

(1)健全企业制度。建立现代企业制度，推进产权制度改革，使企业的产权归属明晰，企业所有权和经营权分开;建立现代企业组织制度，明确设置企业机构，明确机构职权，建立起董事会、监事会、经理层之间的约束机制，同时又能充分调动各自的积极性;建立现代企业管理制度，健全和完善各项规章制度，依托市场为中心，明确发展企业经营理念，企业的经营战略要适应外界环境的变化并推动其发展。

(2)促进企业转型升级。要不断提高企业经营管理水平，提升企业的生产经营效益，加大创新经费投入，促使企业的核心竞争力不断提高;要注重企业间的良好合作和优势互补，努力形成区域优势或产业集群效应，避免恶性竞争，以期长期稳定发展;要加强技术创新，提产品的科技含量，不断加快设备改造、工艺更新的步伐，提闻产品附加值;要树立企业品牌意识，不断使企业核心竞争力得到提高，保护知识产权力度要加大，严厉打击非法侵权;人才引进与开发力度和要不断加大，在创新人才方面数量与质量方面不断提高，建立有效的人才激励机制，调动科技人才的创新积极性，挖掘创新潜力，确保企业不断进行技术创新活动。

(3)提升企业财务管理。中小企业要不断提高内源融资能力，并不断完善自身积累，进而实现企业滚动式发展，对中、良、好的企业财务管理十分重要。建立的财务管理体系要进行规范化，能准确预测资金的收回和支付，使企业的内源融资能力不断提升，使企业资金良性循环;要健全企业内部管理的各项规章制度，规范企业会计管理制度，提高财务的透明化;加强企业财务运行和约束管理规范并完善企业财务制度，加强企业的成本、收支、往来结算、资产存货以及现金流的管理，严控成本支出，合理分配企业盈利，防止企业盈余留存影响企业职工收入分配，避免乱摊成本现象的发生。

(二)加强中小企业信用建设。

中小企业信用主要来自如下三个方面：企业自身的成长与发展、企业间的互相借助及依靠信用担保机构的提升。建立信用管理机构公司章程要明确信用管理的职能和职责;要建立信用风险防控机制促进中小企业加强信用建设，避免违约行为的发生;要加强与担保机构、投资机构的合作，要注重防范风险，企业要真实反映相关经营和财务情况担保机构、投资机构要加强事前、事中、事后的管理监控有效控制风险。

(三)拓宽融资渠道。

(1)完善银行对中小企业信贷体系。当前中小企业对我国的贡献很高，但大多数中小企业银行贷款难，可见银行对中小企业的信贷制度有待进一步完善。银行业加大融资力度，提升银行的综合竞争力，降低企业的融资门溢，建立与中小企业相适应的信用评级办法。

(2)合理发展民间金融。民间金融作为中小企业融资的重要补充，在当前银行对中小企业贷款难的情况下发挥了相当重要的作用。要发展民间金融，首先要承认民间金融的合法地位，坚决取缔一些高利贷和非法集资活动;要将民间金融纳入到金融管理体系，加强对民间金融的有效监管;要防范风险，量化指标，建立民间金融风险识别和预警机制;要积极引导，发展中小型投资机构、股份合作制民营银行、小额贷款公司等等。

(3)加快创业板市场建设。创业板通过发行证券解决了上市中小企业的融资难问题，还可以持续的为具有成长潜力的中小企业提供直接融资的市场机制。创业板市场企业的入市条件相对宽松，但为了防范风险，保护投资人的资金利益创业板市场采取和主板市场一致的标准法人治理结构，要求企业内部职责明确，并建立了一套比主板市场更为严格的信息披露制度，以接受社会公众的监督。创业板市场丰富了资本市场，为企业发展提供了融资渠道，推动中小企业进行科技创新，促进企业技术进步。

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中小企业融资难的原因与对策篇二

（1）中小企业资本规模小，信息观念淡漠。中小企业经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。加上中小企业信誉不高，信用观念淡漠，导致银行放贷慎之又慎。不少中小企业信息披露意识不强，财务管理水平低下，信息缺乏客观和透明。此外，个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠帐款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水平。

（1）体制政策上的失衡直接影响银行贷款与直接融资的渠道。我国金融机构仍以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相一致，导致四大银行只愿给国有企业贷款。这主要是企业与国有银行在所有制上的差异，造成银行与企业之间制度障碍。此外，国家还规定对银行的逾期、呆帐等不良贷款实行追究制，因此银行方面对中小企业的放贷自然多一份谨慎和小心。现行的《证券法》对上市公司的严格要求，“主板市场”的上市公司主要是国有大型企业，针对家庭式企业，尤其是非国有科技企业的“二板市场”的缺失，基金组织及其其他形式的融资尚处于初建阶段，使得中小企业直接融资的渠道很难实现。

（2）信息不对称影响银行与企业之间的关系。银行作为资金的提供者并不能亲自参加企业的日常经营管理，它与资金的使用者（中小企业）之间的信息不对称就带来了矛盾和问题。通常，中小企业资金在经营管理状况方面比银行拥有更多信息，因此，中小企业就有优势在合同签订的过程中或事后的资金使用过程中损害银行的利益，使银行承担过多的风险。由于中小企业与大企业在经营透明度和保证、抵押能力上的差别，以及贷款规模导致管理成本上的差异，使银行缺乏为家庭式中小企业提供更多融资服务的动力。

（3）缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，虽然我国已有遍及城乡的中小商业银行如农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行等，但由于他们没有得到政策性融资权，自身问题还没有解决，无法满足中小企业贷款需要。一些中小金融机构从成立开始，并未从国有企业的体制中解脱出来，经营管理水平不高，发展能力不足，从而减弱了对中小企业的金融支持。金融体制的改革是相对滞后的，从计划经济延续下来的金融结构不合理的问题仍然没有彻底有效地解决，抑制了中小银行、民营银行发展。

政府部门对中小企业的扶持力度不够。政府部门仍然保留着计划经济的观念，长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，尽管这些年来国家政策有所改变，但并没有发生实质性的变化。特别是国家现阶段对国有企业实行大规模的优惠政策，而对中小企业仍然不能享受这些优惠政策。

在我国，中小企业虽然采取了差别利率、两免三减或第一年免征所得税等税收优惠政策，但由于中小企业是小规模纳税人，在生产经营过程中，本应享受的优惠政策往往实际最终无法实现。解决我国中小企业融资难的途径由于融资难，涉及企业、银行、政府三方，因此，解决中小企业融资难问题，需要三方的共同努力。

2.1规范中小企业内部管理，全面提高企业的综合素质。

（1）要明晰企业的产权，建立股份合作制。积极稳妥地推进企业产权制度改革，只有企业的产权明晰，经营者才对自己的行为和企业未来的发展负责，企业的信用才有可能建立起来。根据现代企业制度的要求和中小企业自身的特点，大力推进股份合作制，促进中小企业的改革。通过产权转让、股份制改造、租赁、拍卖等多种方式，加快放开搞活中小企业的改革步伐。在改革中鼓励员工自愿入股，增强员工对企业资产的关切度，为企业的发展开辟新的融资渠道。

（2）规范企业财务制度，提高财务管理水平。根据国家的有关规定，建立健全企业的财务、会计制度，不做假帐，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。积极清偿银行的债务和应付款项，建立企业的信用制度，提高企业的信任水平。

（1）金融部门应根据市场经济的发展要求，合理配置金融资本，不应以所有制性质去导向市场。在金融法规允许的范围内，充分利用利率的杠杆作用，对市场的金融贷款进行市场调节。如根据中小企业要求信贷时间短，数额小，频率高的特点，就可以适当提高利率，从而摊低自己的信贷成本，使中小企业也免去了不必要的奔波和民间高利贷的拆借。另外，商业银行应开发更多更新的金融服务项目，提高为中小企业的信贷服务效率，为中小企业提供相关的信息咨询服务，帮助中小企业健康财务管理制度。

（2）多种融资方式共同发展。继续扩大我国股票市场的规模，尽快设立创业板市场，规范直接的企业产权市场，在促进国有大企业上市的同时，允许符合上市条件的中小企业进入资本市场。同时还要解决上市公司股份中尚不能上市流通的国有股、法人股的流通问题，实现股权的全流通，尽快推进我国创业板市场的建设。创业板主要要看企业发展的潜力，这样为中小企业尽早进入国有企业创造条件。

（3）积极培育和发展债券融资市场，大力发展我国投资基金市场，促进中小企业科研开发的创新能力。为了支持中小企业发展应理顺债券发行审核体制，逐步放松规模的限制，扩大发行额度完善债券担保的信用评级制度，支持经营效益好、偿还能力强的中小企业通过发行债券融资。此外还应大力发行包括可转换债券在内的各类企业债券，积极探索资产证券化、房地产抵押贷款证券化等方式。大力推进以开放式基金为主的证券投资基金的发展，丰富基金品种，引导储蓄流向投资。同时还要大力发展创业投资基金。

（4）建立健全为中小企业服务的银行体系，专门为中小企业服务。大力发展为中小企业服务的中小金融机构，加快中小金融机构的建立。中小金融机构一般了解地方基层，能够利用当地的信息了解本地中小企业的生产经营状况，这样中小金融机构在为中小企业提供金融支持时，具有信息和交易成本低的优势。中小金融机构与中小企业的共同发展两者能够相互促进、相辅相成。

2.3政府应采取有效措施，加大对中小企业融资的支持力度。

（1）政府部门为解决中小企业融资难的问题采取一系列政策措施，中国人民银行1998年5月6日下发了《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》，要求各商业银行设立中小企业信贷部，积极为中小企业提供贷款服务；1998年6月20日颁发了《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》，提出了支持中小企业发展的8条措施；1998年10月19日下发了《关于扩大对小企业贷款利率浮动幅度的通知》，决定扩大对小企业贷款利率的浮动幅度；1999年11月17日，颁发了《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》，提出了进一步强化和完善小企业金融服务的10条措施；国家也成立了中小企业司，2025年《中小企业促进法》通过并实施，它标志着我国促进中小企业发展正式走上规范化和法制化轨道。以上举措对帮助我国中小企业获得资金来源，扶持中小企业起着积极的效果。

（2）完善我国对中小企业资金的扶持政策。政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式给予资金上的支持。税收优惠是国家通过降低税率、税收减免、提高固定资产折旧等优惠条件，以减轻中小企业的税收负担；而财政补贴是政府通过鼓励中小企业吸纳就业、促进中小企业科技进步和鼓励中小企业出口等方式给予的财政援助；政府帮助中小企业获得贷款的方式有贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等等。

总之，要真正有效地解决中小企业融资难的问题，需要经过政府、企业、银行三方的共同努力，创建一个融资渠道多样化、社会信用完善的社会经济环境，为中小企业的发展提供一个宽松的融资环境。

参考文献。

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中小企业融资难的原因与对策篇三

随着我国经济体制改革的深入和市场经济的发展，中小企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用。国家取消对公有制经济对外贸经营权的垄断以后，越来越多的中小企业获得外贸经营权，成为我国外贸领域一支生力军。但受国际金融危机的影响,国内经济增速放缓,中小企业大面积经营困难,中小企业融资难瓶颈问题亟待突破和解决。

(一)中小企业信用水平低下。

目前，我国的中小企业多采用业主制和合伙制，规模偏小。同时，许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多中小企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。2025年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50％以上的中小企业财务管理制度不健全，60％以上的中小企业的信用等级在3b或3b以下。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。

（二）缺少可供担保抵押的财产。

1公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，无形中限制了中小企业资金的融通，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。

（三）信用担保环境不完善。

资料显示，目前全国虽有各类中小企业担保机构4000多家，但仍不能有效满足中小企业的担保需求，迫切需要进一步加强信用担保体系建设。信用担保体系的欠缺和不完善在一定程度上影响着中小企业的融资。尽管我国一些地方在尝试建立中小企业信用担保体系，但都处于初级阶段。在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。

（四）政府支持力度不够。

目前，我国没有完整的有关中小企业的法律，导致各种所有制性质的中小企业在法律和权利上的不平等。许多发达国家都建立了中小企业特殊融资机制。如韩国的中小企业银行、日本的中小企业融资库等，这些机构一般由政府设立，并在不同程度上依靠政府资金来扶持中小企业的发展。而在我国，目前还是大企业受到政府更多的重视和政策方面倾斜，中小企业得不到资金上的便利和优惠。

（五）银行信贷管理体制严格。

中小企业取得银行贷款难,主要是现有条件下,中小企业贷款不能满足符合现行银行体制下贷款的各项要求。抵押难,可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,手续繁琐,要承受高收费;其次难找到合适的担保人。效益好的企业不愿意给无关的中小企业企业作担保,效益一般的企业,银行不允许作担保人,相互之间的担保是有名无实,仅有的中小企业担保公司提供担保,担保费用高的难以承受。再者基层银行授权有限,办事程序手续复杂繁琐,贷款资金到手时间长,不能满足中小企业需要资金使用时间急,频率快的要求。

(一)建立与中小企业发展相适应的金融体系。

对我国中小企业，央行明确要求，全国性银行要继续采取有力措施，在合理把握风险的基础上，继续加强资产存量和增量结构调整，完善信贷管理制度，简化中小企业信贷流程，建立信贷支持中小企业的长效机制，进一步加大对中小企业的支持力度。因此，笔者建议：一是国有商业银行要成立专门的中小企业信贷部，拓展面向中小企业的存贷款业务，根据中小企业资金需求时间紧、时效强的特点，公开信贷政策，简化业务程序，对一些经营基础和财务制度计划比较好的中小企业实行综合后单项授信，在额度之内优先办理；二是合理调整城市商业银行、城市信用社和农村信用社的信贷投向，突出支持地方重点小企业，使中小金融机构充分发挥支持中小企业的主渠道作用：三是适当建立面向中小企业的小型金融机构，可以建立中小企业发展银行，作为政策性银行，应根据政府对中小企业的政策及产业结构的调整方向，通过各种贷款引导中小企业健康发展。

(二)进一步健全中小企业的信用担保体系。

资难的主要原因。成立为中小企业担保的机构是解决问题途径之一,中小企业融资担保机构政府给入相应的政策资金支持,通过灵活的经营方式,建立有效的奖惩机制,鼓励为中小企业提供担保和贷款,让担保公司和贷款金融机构形成利益共同体,风险共担,利益共享,有效缓解中小企业融资难问题。

国外很多政府都十分重视对中小企业的扶持，为中小企业制定了一系列的优惠政策，其中财政支持政策是比较普遍的一种。从各国的实践看，财政支持的主要手段是税收优惠和财政补贴。税收优惠一般适用于所有的中小企业，而财政补贴则只对符合要求的项目，如新建企业、人力资源开发项目、研究开发项目以及出口业务等。政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式给予资金上的支持。税收优惠是国家通过降低税率、税收减免、提高固定资产折旧等优惠条件，以减轻中小企业的税收负担；而财政补贴是政府通过鼓励中小企业吸纳就业、促进中小企业科技进步和鼓励中小企业出口等方式给予的财政援助；政府帮助中小企业获得贷款的方式有贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等等。建立市场条件下的政策性融资渠道，进一步改善社会集资方式要广开资金来源，积极鼓励设立中小企业创业投资基金和发展投资基金。专门用于中小企业的创建和发展，扶持和资助中小企业新产品开发、技术创新、人员培训和开拓市场。允许和鼓励公司制中小企业进行股权融资。

（四）规范民间融资,降低中小企业融资成本。

融资,使部分符合条件民间借贷合法化,成立以民营资本为主的中小型金融机构,如小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构,积极调整信贷结构,适当增加对中小企业的信贷规模,加大对中小企业的信贷投入。为中小企业融资提供更多的选择,也能切实有效的降低中小企业的融资成本,提高产品的竞争力,更有利中小企业做强做大,稳定发展。

中小企业融资难的原因与对策篇四

摘要：随着社会经济的发展，中小企业得到了进一步发展。

但是由于中小企业自身存在的缺陷及金融危机的影响，中小企业在发展中一直被“融资难”“融资贵”所困扰，使得企业的资金供应链出现断裂的现象。

文章将对中小企业融资视角的供应链金融问题展开分析，并提出一定的可行性建议。

随着经济的高速发展，中小企业在国民经济中的作用越来越重要，不仅活跃市场经济、增加国家财政收入，还可解决我国的就业问题，促进社会的和谐发展。

纵观世界各国，中小企业在国民经济的发展中也都占据着重要地位。

但是从目前的实际情况来看，中小企业在进行融资过程中出现了供应链松散、风险控制体系不健全、供应链金融管理制度不合理等问题，严重制约了中小企业的发展，不利于企业的进步和经济效益的提高。

中小企业融资难的原因与对策篇五

中小企业的内部融资是指企业发起人用自有的资金或者参股股东的资金或者现金等价物进行融资。尤其在中小企业成立早期，其初始资金大多是自有资金或者是从亲亲朋友那里取得资金，所以资金金额有限，同时企业如果破产仍需偿还全部资金，风险较大。企业内部融资的优点主要是融资不需要花费太多费用。主要不足之处是，融资方式单一，风险大，受公司效益影响较大，另外融资金额也比较少。同时，中小企业规模小，管理运营等因素，在运营期间，资金积累较为缓慢。总而言之，内部融资相对有限。

(二)外部融资。

1、银行贷款。

通过银行进行贷款是中小企业组常见的融资方式。这种融资方式，企业能够根据公司经营情况，进行短期或者是长期的贷款。由于银行一般用用较高，所以这种融资方式相对来说风险小，相较于其他融资机构，这种融资方式对于中小企业的费用更低。同时由于国家的相关扶植政策，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，使得企业承担的利息更低。因此，银行贷款的方式风险小，方便灵活。主要缺点是贷款要求较高，审核流程复杂，办理相对困难。同时对于放款的速度也比较慢。

2、信用担保融资。

信用担保是一种信用中介服务，本质上属于金融服务的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分，在信用约束尚不健全的情况下，是现阶段解决中小企业融资难问题的重要环节。这种融资方式由于需要对企业进行担保，风险较高。目前这种融资方式主要包括流动资金贷款担保，综合授信担保和工程项目担保。其中流动资金贷款主要面对的是在企业运行期间短期内资金短缺的企业。这种贷款期限较短，融资更加容易，中小企业应用最为普遍。当企业申请信用担保后，担保公司会对企业进行评价，通过之后，担保企业会向银行进行担保。企业就能得到银行的贷款。这种方式能够解决银行贷款流程复杂，审核严格的问题，得到资金更急快速。但是这种方式主要缺点是融资成本高，要付一定的担保费用。

3、民间借贷融资。

民間融资是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。民间金融是不受央行管控的、没有备案的融资方式。高利贷也是其中的一种。近日在各大新闻媒体连日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集资，高利贷等一系列金融纠纷。从该案件可以看出两笔借款年利息达到120%，远超法律规定的民间借贷36%的红线。因此该种融资方式主要优点是融资更加容易，不用进行繁琐的审核，放贷速度快，手续简单。但是缺点也十分明显，由于没有国家管控，导致融资成本较高，如果借贷时间较长，对企业的负担还十分巨大，没有国家法律保护。

4、众筹融资。

众筹树互联网发展过程中衍生出来的新的一种融资方式，该种方式充分利用互联网传播广泛的特点，吸引更多感兴趣的人来进行融资，融资主要有发起人进行项目金额设定，对于项目的内容进行介绍，进而吸引投资者进行投资。目前，众筹已经涉及到许多领域，对于集资人来说十分方便。

根据美国一个机构的研究，目前可将众筹划分为以下几类：一是捐赠众筹;二是回馈众筹;三是债权众筹;四是股权众筹。其中，第三种众筹方式一般来说，就是网贷。下面提到的众筹指的是其他三种方式。其中回馈和股权的众筹方式最有据商业性。

众筹是基于网络技术发展而衍生出来的一种民间融资方式，众筹也来自于民间资本。由于长期以来，我国金融发展主要依靠国家，随着互联网金融的出现，更多的民间资本参与其中，众筹就是其中一个重要表现。互联网的快速传播和分享的精神极大地促进了我国新型金融体系的产生。金融也逐渐向民间靠拢，走向平民化。

5、互联网融资。

互联网金融的优点是成本低，融资效率高。互联网金融在做交易的时候基本不需要面对面交易，而是直接通过在网上做交易降低了成本。缺点容易产生不良债权，由于交易双方没有直接见面，对借款人的信息没有这么了解，网络容易造假等原因，这种互联网金融较容易产生欺骗行为，以庞氏骗局形式诈骗，难以形成有效融资。

中小企业融资难的原因与对策篇六

提要改革开放至今，我国中小企业迅速发展壮大，已成为推动国民经济持续健康发展的重要生力军。但是，资金短缺、融资困难、融资渠道单一却始终严重制约着中小企业的发展。本文通过分析我国中小企业融资现状，论述我国中小企业融资难的各种原因，最后对缓解我国中小企业融资难提出对策建议。

据国家发展改革委中小企业司的统计，目前我国中小企业从数量上讲已经达到4，200多万户，占全国企业总数的99.8%以上，经工商部门注册的中小企业数量460多万户，个体经营户3，800万户。中小企业所创造的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的60%左右，生产的商品占社会销售总额的60%，上交的税收已经超过总额的一半，提供了全国80%左右的城镇就业岗位。而中小企业银行贷款仅占主要金融机构贷款的16%，与我国中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比，中小企业获得的金融资源是不平衡的。与大型企业相比，中小企业的融资渠道少，筹资能力低。由于中小企业规模小、贷款风险高、经营管理水平低、信用程度低、担保抵押难等，使之在间接融资市场，或是直接融资市场，都很难筹得所需资金。尤其在遇到通货紧缩时，银行的“惜贷”对中小企业的冲击更大。因此，融资困难是当前中小企业最突出的问题。

1、中小企业存在过高的经营风险。大多数中小企业成立时间短、规模较小、自有资本偏少，在面临市场变化和经济波动时，抵御风险的能力很差、倒闭率很高、银行不敢向它们放款。

2、中小企业制度不健全，银行难以控制信贷风险。目前，中小企业没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的财务报表和良好连续的经营业绩。故银行不敢轻易提供信贷支持。

3、中小企业社会信用偏低。中小企业特别是小企业存续期短，不少地方逃避债务现象也很严重，制约了银行对中小企业贷款的热情。

4、中小企业缺少足够的抵押资产，寻求担保非常困难，大多不符合银行贷款条件。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，其对中小企业申请贷款的条件更为严格，要求在贷款时必须提供抵押资产。

5、产业层次低，科技含量少。中小企业大多属劳动密集型的加工企业，相对于知识密集型企业而言，劳动密集型企业利润本身就比较低，产业层次低，科技含量少，利润空间更是狭小。

6、中小企业管理人员素质相对较低。相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存与发展。我国中小企业中大多数私营企业的领导者为初中、高中、大专文化程度，分别占56.3%、35.1%和8.2%，除近年来发展起来的高科技型中小企业经营者素质较高外，其余综合素质相对较差。

1、政府要加强对中小企业的扶持力度。政府要认清向中小企业提供资金的重要性，采取措施来解决中小企业融资难的问题。根据中小企业信贷需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点，制定特定的信贷机制。银监会在7月颁布了银行小企业信贷指导意见，提到了银行要建设六项机制。对于此，银行要积极响应银监会的政策，完善各项机制，为中小企业信贷提供良好的环境。同时，根据经济环境的变化，不断更新完善机制，尽可能地满足中小企业资金需求。

2、大力发展中小企业金融机构。银行金融机构应加大对中小企业的信贷支持，适当放宽贷款期限。除了各大商业银行自行设立贷款的信贷部门，还应该大力发展与中小企业相适应的中小融资机构，鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构，并尽量消除地区差异，提高中小企业的贷款比例，支持符合国家政策的中小企业的发展，从而有利于不断积累为中小企业服务的经验，提高中小企业融资的质量，促进金融业和中小企业的共同健康发展。中小企业间也可建立互助金融组织，加强共同发展和风险共担的能力，并为建立专门的中小企业金融机构打下良好的基础。

3、尽快建立健全中小企业担保体系。政府直接对商业银行提供中小企业贷款风险补贴。可依据特定条件向社会公开招收协作商业银行，授予每家协作银行一定的额度，协作银行根据政府的条件选择中小企业贷款，贷款成功，利息全部归银行，贷款失败，银行则承担一定比例的损失。在现有担保体系中建立和规范协作银行制度。明确协作银行与担保机构的关系和风险分摊比例，强化商业银行考察，评估中小企业贷款项目的责任以及对不良贷款追索的义务。参照国外特殊法人制度对政策性担保机构进行规范，明确政策性担保机构设立的目标、职责、经营方针、监督办法等，同时对这类特殊法人执行特定的财务和税收政策。建立担保资金的补充制度。政府应将扶持中小企业作为长期政策，将担保资金列入政府年度预算，为担保活动提供稳定的资金来源。同时，采取多种措施鼓励商业银行、企业和富裕者为担保基金提供帮助。

4、大胆尝试股权和债券融资。为保证我国证券市场的健康发展，国家应该尽快完善我国证券市场体系，为中小企业直接融资提供可能。创业板的推出是我国中小企业融资发展的一个大胆尝试，各中小企业应该抓住机会，积极准备，争取通过在资本市场上获得更多资金来加快企业发展，提高技术创新。

债券融资与股权融资相比具有风险小的优点，这对于实力较弱的小企业来说是其融资的有利方式。可转换债券更是一种集股票和债券优点于一身的融资工具，国家可以采取相应措施来鼓励和支持其发展。

5、强化中小企业内部管理，提高中小企业自身竞争力。积极规范地推进中小企业改革。要立足现有基础，通过发展与大专院校、科研机构的科技联营、合作，引进专利和先进技术等途径，积极向信息产业、新型材料、生物工程等高新技术产业的方向发展，逐步淘汰落后设备和落后工艺，提高企业在市场中的竞争力和知名度。强化内部管理，引进科学的管理手段。运用科学的管理方法，实现对企业运作的全程化动态管理，确保生产经营的正常运行。要规范企业财务制度，提高财务管理水平，充分利用现有的金融工具，提高资金使用效率。另外，要加强培训教育和引进人才，从而使企业有强大的发展后劲，也更能得到银行强有力的支持。

中小企业已成为我国经济的重要组成部分，是促进经济发展不可替代的重要力量。中小企业融资问题始终是制约中小企业发展的瓶颈，对此各级政府部门和企业家都采取了各种措施，试图解决此问题。解决中小企业融资所面临的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融机构以及中小企业等各方面的配合和共同努力；需要长期的研究和探讨，并随着环境的变化而制定相应的措施以应对万变的情况。只有这样，中小企业才能达到一个发展的新境界，在社会主义现代化建设中发挥更大的作用。

主要参考文献：

[3]杨令芝，周燕.中小企业融资现状、问题与创新[j].经济特区，2025.4.

中小企业融资难的原因与对策篇七

改革开放以来，我国中小企业在顺应市场经济的潮流中，取得了辉煌的成就。伴随着我国经济发展的良好势头，我国中小企业也应迎来了发展的良好机遇。但是，从现实情况来看，我国中小企业由于资金匮乏、融资渠道不畅而陷入了发展的困境。其具体表现为：中小企业融资方式呈现多元特征，但融资渠道狭窄。我国中小企业的融资渠道主要有：财政资金、自身经营积累、发行股票债券、民间借贷、商业信用、企业之间资金融通、向资金机构贷款等。在这些资金中，财政资金：随着经济体制改革的深化和政府职能的转换，国家已基本上取消了对企业的注资，非国有企业更是不涉足;自有资金：由于自身条件限制，比例很低，甚至是负数;获得商业信用也很少;股票、债券：由于市场准入条件方面的严格控制，除了部分优质企业外，绝大部分中小企业难于取得上市融资和债券融资;民间借贷：由于利率过高、条件苛刻，只能临时救急，不能长期运用。

中小企业资本规模小，技术装备水平落后，信息观念淡薄。中小企业经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。我国的中小企业，数量巨大，但大多仍处于小规模运转状态。同时，我国的国有企业和中小企业的技术装备都是十分落后的，加上中小企业信誉不高，信用观念淡薄，导致银行房贷慎之又慎。

中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善。会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度，根据调查，我国中小企业50y0以上财务制度不健全，许多中小企业的经营管理者自身素质较低，缺乏应有的财务管理知识，对重大的财务决策全凭自己拍脑袋来决定，管理非常混乱。

(二)银行方面的原因。

体制政策上的失衡直接影响银行贷款与直接融资的渠道。我国金融机构仍以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相一致，导致四大商业银行只愿意给国有企业贷款。这主要是中小企业与国有银行在所有制上的差异，造成银行与企业之间制度障碍。此外，国家还规定对银行的逾期、呆账等不良贷款实行追究制，因此银行方面对中小企业的放贷自然到会谨慎和小心。

信息不对称影响银行与企业之间的关系。银行作为资金的提供者并不能亲自参加企业的日常经营管理，它与资金的使用者之间的信息不对称就带来了各种矛盾和问题。

缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中，缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，虽然我国已有遍及城乡的中小商业银行如农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行等，但由于他们没有得到政策性融资权，自身问题还没解决，无法满足中小企业贷款需要。

(三)政府部门的原因。

政府部门对中小企业的扶持力度不够。政府部门仍然保留着计划经济的观念，长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，尽管这些年来国家政策有所改变，但并没有发生实质性的变化。特别是现阶段对国有企业实行大规模的优惠政策，而中小企业仍然不能享受。

(一)加大中小企业自身建设。

提高经营管理水平，规范企业公司治理结构。公司的运行绩如何在很大程度上取决于它的治理结构的有效性。公司治理结构规范与否不仅影响投资决策和资金筹措而且也影响公司的管理效率和内部凝聚力。因此，公司治理结构是决定企业融资能力的必要条件，中小企业一定要规范公司治理结构。

健全企业财务管理制度。企业财务管理是企业经营管理中重要的内容之一，而资金管理更是企业财务管理的核心内容。科学资本结构的确定也是企业财务管理的重要内容。健全的企业财务管理制度是提高企业融资能力的重要前提。财务管理是企业管理的重要组成部分，规范的财务管理可以对企业的生产经营全过程进行预算控制，降低企业的经营风险，提高企业的资信等级，扩大企业的融资能力。

(二)金融机构的自我完善。

深化商业银行的改革，完善金融企业制度。首先，商业银行应根据市场经济的发展要求，转变观念，由于中小企业数量众多，实际上分散了银行的贷款风险，降低了风险成本。充分认识到中小企业贷款的重要性，合理配置金融资本，将支持中小企业发展作为新的贷款增长点和利润来源渠道;其次，应建立向中小企业融资的激励和约束机制，在保证贷款质量的同时，切实提高对中小企业的贷款比例;最后，应尝试股权改革，开拓中小企业直接融资渠道，共同发展多种激励方式，对此，可以有选择性地对一些中小科技企业进行产权交易试点。

(三)政府方面的努力。

首先，政府应加大政策供给力度，加强中小企业经营和融资的法律法规建设，完善对中小企业资金的扶持政策，以确定中小企业发展的基本方针和中小企业融资的主要政策措施等，改善企业的融资环境;其次，应建立专门服务于中小企业的政策性金融机构或委托商业银行开办专门的中小企业政策性融资业务，这类政策性金融机构不以盈利为目的，而是向中小企业提供低息贷款和借贷服务。

四、总结。

中小企业融资问题已成为影响我国经济发展的重要因素，解决中小企业融资难问题，需要各级政府、中小企业、金融机构和社会中介组织方方面面的共同努力。中小企业要进一步改善经营管理，健全财务制度，完善内部控制，坚持诚实守信，提升自身融资守信的信用等级，依靠良好的业绩赢得银行和财政资金的信任和支持。各级各有关部门要加强对中小企业的组织引导，协调引导、精心组织银企供需见面会等，不断扩大中小企业项目融资，为中小企业融资创造更加有利的条件。各类社会中介组织要提升服务，切实帮助中小企业解决发展中遇到的困难和问题，更好地促进中小企业发展。

中小企业融资难的原因与对策篇八

在我国，随着社会主义市场经济的不断发展，中小企业逐渐成为拉动我国经济增长的重要组成部分。在缓解社会就业压力方面发挥了尤其重要的作用。然而追求规模经济和实施赶超战略使我国中小企业的发展处于“强位弱势”尴尬境地。其中中小企业所普遍面临的融资困境最为人们所诟病。它成为中小企业发展中一个非常突出的矛盾，严重制约了企业生产经营和发展壮大。

（一）企业融资结构现状。

据调查，在现有正规经济统计中，我国81%的中小企业认为“流动资金不能满足需求”，60.5%的则认为“没有中长期贷款”，在停产中小企业中47%是因为资金短缺。具体表现在以下几个方面：第一，中小企业融资主要还是依赖传统的融资机构，特别是银行资金，很难通过发行股票、债券来获得，融资渠道较为狭窄。中国人民银行2025年8月的调查显示，我国中小企业的外源融资供应的98.7%来自银行贷款；第二，中小企业从银行贷款非常困难。据统计，我国只有大约1.4%的中小企业能够获得贷款，总规模只占信贷总额的8%左右；第三，已经获取贷款利率大都在5%～8%之间。由于是期限在6～12个月的短期贷款，贷款成本偏高，不利于中小企业发展回报期长、收益多的项目。2025年，国际金融公司对中国北京、成都、顺德与温州四个地区600家私营企业融资结构进行了调查，反映了我国中小企业融资困难的现状。

与国有大企业相比，民营中小企业融资具有以下两个主要特征：一是在资产总值中，固定资产所占比重较低（主要以租赁或租购方式购置经营场所、设备等固定资产），融资主要用于流动资金和偿还贸易债务；创业资金主要来源于个人积蓄或家族集资，极少通过正规渠道获得银行信贷和其他的财政支持。二是资金作为一种特殊的服务性商品，在它的出租或委托经营中极易受到侵蚀，成为所谓“坏账”而得不到归还，因此资金所有者或金融机构在资金融通上都普遍采取谨慎性原则，审批手续比较严格，这就先天决定了中小企业比国有大企业筹资难。

（一）企业本身因素。

中小企业信用较低可以归结以下几方面因素：一是中小企业由于资产和生产经营规模都比较小，盈利能力也比较差，从而抗风险能力差，进而偿还贷款能力容易受到削弱；二是中小企业经营场所和人员具有较强流动性，法人代表变动频繁，导致中小企业不偿还贷款“败德成本”较低；三是除近年来发展起来少数高科技型企业外，大部分中小企业管理人员素质较差，缺乏精通相关专业知识，不仅不能有效地管理企业，而且信用观念也比较淡薄，使得企业逃债、废债现象非常普遍，甚至通过“两本账”手段来欺骗银行，造成信贷资产流失；四是中小企业组织关系简单，缺乏可以提供担保上级主管部门和行业组织，且自身资产规模不大，固定资产大多陈旧落后、变现能力较低，导致申请新贷款时抵押物严重不足，担保责任难以落实；五是企业诚信度和信在必然性。在信用风险发生以后，银行又没有有效的追收贷款的手段和方法，急于追收贷款，甚至是以不合理的手段来催收贷款，其结果是企业可能直接破产。

（三）政府努力不对称。

（1）融资服务体系存在缺陷，企业获得贷款的效率低。我国当前为中小企业融资提供服务的中介机构很多，企业如要取得一笔贷款，一般得通过国资、房管部门对抵押资产进行评估，通过公证部门对贷款进行认定，并且要办理保险手续，有的还要通过担保部门严格的抵押及反担保措施，抵押登记、评估手续极其繁杂、环节多，延长了贷款获得时间；同时各种登记和评估的费用偏高的问题也比较突出；此外，在现行的体制下，抵押登记的有效期限一般为一年，而抵押贷款期限如果超过一年（尤其是项目贷款），企业必须每年进行一次登记评估手续，不但加重了企业的负担，也使银企感到不便。

（2）政府府对国有中小企业的扶持力度不够。国有中小企业资本金特别是流动资金之所以短缺，一个主要原因就是政府从企业收取的利税多，而拨付的资本金太少，企业有流动资金需求只能通过银行来解决；另外，国家长期以来通过“拨改贷”办法来增加对企业的投资，也加大了企业的债务负担。

（3）地方财政资金与银行信贷资金资金没有发挥合力，资金的营运效率低。对于地方中小企业企业而言，由其是国有中小企业，其外来资金来源不仅有银行信贷资金，还存在一部分财政部门扶持的项目资金，而由于财政与金融部门沟通联系少，缺乏一套有效的协调配合机制，两块资金不能发挥其应有的合力。

中小企业的自身信用建设是指企业有无意愿偿还所融资的债务或者偿还债务的能力高低，以及是否有意愿向初始投资者分配其应得的利益或者承诺。中小企业应实质性的遵从财务会计透明化，以实际行动展现自身的资信，并努力真实地得到权威资信评估体系或机构的认可与同行的赞赏，打消投资者的资信忧虑，为中小企业融资扫除最后的“瓶颈”。就企业自身而言，应该扫除企业在“契约整合”上的发展障碍，在经营上努力提升水准，规避和善用风险，求得企业的永续发展来吸引投资者，打通或拓展融资渠道。

（二）加强对中小企业的金融信贷支持。应鼓励商业银行调整信贷结构，加大对中小企业的信贷支持；鼓励商业银行参与贷款利率市场化的改革；允许国有商业银行对中小企业贷款利率依据资金供求状况自由浮动。调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入比重。商业银行在组织制度方面应创新，现在各国有商业银行除总行已设立中小企业信贷部外，一级银行和二级银行也设置了中小企业信贷机构，制定和执行对本地区中小企业金融服务策略。

（三）拓展中小企业融资方式与渠道。目前美、日等发达国家中小企业融资的重要来源之一，是各种以资产为担保的非银行金融机构（如证券公司、保险公司、各类投资公司、基金组织以及大公司集团所属财务公司）的融资，中小企业可将非生产性资产作为担保从这些机构获得贷款，具有较大的灵活性和适应性。我国同样可大力培育非银行金融机构，逐步完善金融市场，为中小企业提供形式多样的金融产品，主要措施有：培育商业金融公司，大力发展担保信贷。进一步完善各类贷款担保机构，开展应收账款贴现融资、存货融资等融资业务，以适应中小企业抵押贷款的灵活性需要。鼓励保险公司开发更多面向中小企业的保险贷款，如保险单贷款和抵押贷款。鼓励证券公司开发以中小企业持有的证券或债券为抵押的贷款业务。尽快实现融资租赁业对内开放，允许厂商融资租赁公司低门槛准入，开展贸易信贷（即供货方以无息、分期偿还条件向小企业融资，实质是分期付款）、设备供应商提供的贸易信贷等融资业务。成立储蓄贷款协会等非银行金融机构，专门为不动产等风险较低的单项业务提供专业贷款。

（四）政府应采取有效措施，加大对中小企业融资的支持力度。一是成立或明确类似于。

美国中小企业管理局的政府管理机构，统筹协调、支持促进中小企业的发展。二是建立以援助中小企业为战略目标，强化其“造血功能”为宗旨，由政府财政支持为背景的政策性金融机构。政府提供财政资金，对支持中小企业创业和创新的小额贷款给予支持，如对中小企业的“技术改造贷款”发放实行贴息政策；对创业者给予小额贷款和贴息支持。三是积极扶持并试办各种便利于中小企业融资的地方性民间投资公司、风险资本投资公司，专门向具有较高风险而难于从一般渠道得到投资支持的中小企业（尤其是高风险、高收益的科技型企业）提供贷款和投资，及时促进科研成果商业化。

以构筑全方位体系为原则，尽快制定《中小企业担保法》《中小企业融资法》《产业投资基金法》等法律，使中小企业的各种融资渠道都有法可依，例如我国关于中小企业私募融资的法规就一直不明确，这就限制了中小企业的融资途径。完善企业的法律体系是中小企业顺利发展的基本保证，是中小企业金融机构的生存依据和操作指南。它可以引导中小企业投资的方向，保障私人投资权益，推动中小企业健康发展。息透明度低下。日前，中国人民银行与世界银行在东、中、西部区域的7个样本城市地区进行的调研显示，87.8%的金融机构认为，中小企业贷款比大企业贷款有更高的违约率；75.5%的金融机构认为，私人企业贷款比国有企业贷款有更高的违约率。在调研涉及的样本城市中，对中小企业贷款形成的不良资产占全部不良资产的比例高达63.9%；六是缺乏一个完善的全国范围的社会信用体系。全国范围内完善的社会信用体系的缺乏是导致中小企业融资难的一个关键原因。这种不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。而银行体系高度集中、缺乏为中小企业提供融资服务的合适的中小银行，也是导致我国中小企业融资问题突出原因之一。

（二）银行方面的因素。

1.商业银行贷款管理方式存在弊端。我国贷款实行的是五级分类管理方式，即贷款风险分类法，它把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失，其中后三类合称不良贷款。五级分类管理方式其实是典型的一维评价系统，其更多的是以主观判断为特征，缺乏相应的数量分析，并且其只能在事后的检查或者是补救中发挥一些作用。实质上，作为一维评价系统的五级分类管理方式，它是不区分借款人与款项这两类不同性质的风险以及影响这两类风险的重要因素的，故其不能准确有效地反映和防范信用风险，以至于前期部分不具备贷款条件的中小企业借贷到了资金但又不能按期偿还，信用市场逐步恶化，后期需要资金的中小企业（不管自身条件如何）难以再融资。商业银行缺乏有效的信用风险防范和控制手段。当前，我国没有一家银行建立起完善的“一对一”服务系统，即银行根据产业、行业、企业以及市场的具体状况来为企业提供服务，以至于在信贷市场上，银行之间争抢所谓的“大客户”；再加上当前我国征信系统建设的落后和跨行之间信息交流的障碍，信用风险的发生存。

中小企业融资难的原因与对策篇九

专业：会计学学院：工商管理学院。

指导老师：李保红职称：教授。

摘要：无论在发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。2025年我国拥有中小企业2l60万家，2025年发展到2200万家，2025年中小企业数更是达到2300万家。改革开放以来，我国中小企业实现总产值和利税分别占全国的60％和40％，同时中小企业还提供了大约75％的城镇就业机会。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位却是极不相称的，其中融难是制约中小企业发展的一个重要因素。本文试图从中小企业的融资现状分析人手，探寻其原因并制定改善措施。

我国经济增长离不开中小企业的发展，然而多年来，由于种种原因，中小企业始终没能摆脱资金匮乏的状况，中小企业融资难已成为制约其进一步发展的“瓶颈”，主要有以下三方面表现。

1．获得信贷支持少。

在我国，大部份中小企业从事于简单的加工、制造和服务业，其中一些企业的发展更是基于对环境造成较大的污染和利用廉价劳动力之上。这些企业规模小、技术装备落后产品质量差。因此，各银行对中小企业的还贷能力持怀疑态度，导致贷款融资障碍重重。

2．直接融资渠道狭窄。

由于创业投资体制不健全，证券市场门槛高，有许多限制性条件，同时股票、债券发行的准入障碍难以逾越，中小企业很难通过资本市场公开筹集资金。直接融资渠道不顺畅，使中小企业融资更趋艰难。.自有资金缺乏。

我国中小企业在从无到有、从小到大、从弱到强的发展进程中，由于。

内源资金不足、自我积累有限等因素，其快速发展和做大做强被极大地制约了。据国际金融公司研究表明，业主资本和内部留存收益仅分别占我国中小企业资金来源的3o％和26％，公司债券和外部股权融资不足1％。

目前中小企业融资困境的局面是由企业自身素质、我国金融体系、国家宏观政策等多层次的因素综合作用的结果。原因具体可归纳为下列几个方面：

（一）企业自身整体素质的因素。

1、中小企业规模小、实力弱、经营风险高。

我国中小企业多数为劳动密集型产业，资产规模小、实力弱，难以适应不断更新的市场需求和日益激烈的市场竞争，其抗市场波动的能力也相应比较低，加之中小企业资金需求一次性量小，频率高，这也加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价，加大了贷款风险。

2、中小企业财务制度不规范、信息透明度低、信用观念不强，导致融资成本高。

多数中小企业财务管理制度不规范，内控制度不严，报表账册不全或者存在多套报表现象，财务信息披露意识差，缺乏透明度和必要的监督。而且中小企业经营者普遍信用观念淡薄，欠息、逃债、赖债等失信现象时有发生，造成了中小企业整体信用不良，融资成本高的局面。

（二）我国金融体系不健全。

1、金融机构向中小企业贷款障碍重重。

中小企业财务制度不规范、信息透明度低增加了中小企业贷款事前审查和。

事后监督的难度。在考虑风险和成本的基础上，金融机构必然要求较高的贷款利率作为补偿。

出自 3xiaoniao.com

2、缺乏专门服务于中小企业的金融机构。

我国目前虽然已建立起市场主体多元化的金融格局，但国有商业银行仍处。

于行业垄断地位，现有的几家股份制银行和地方性金融机构不仅数量有限，而且与国有商业银行业务趋同、市场趋同，没有充分发挥自身优势，中小企业难以得到有利的金融支持。

3、缺乏通畅的直接融资渠道。

目前国内尚未建成可供中小企业融资的正规资本市场。从中小企业自身来看，由于其普遍管理不规范，经营决策随意性较大，没有完整的业绩记录，财务报表真实性不确定且不愿意公布财务状况等，自身便缺乏上市的条件和政策环境的支持。

（三）国家宏观政策不健全。

1、缺乏公平竞争的融资环境和法律法规保障。

2、政策性金融机构支持乏力，中小企业信用担保体系不完善。

（一）切实提高中小企业总体素质。

1、提升中小企业总体实力。

首先，要提高企业经营管理者的素质，经营管理者应熟悉金融政策，学习金融知识，运用现代金融知识结合自身条件，争取合适的融资方式。其次，企业要把握产品经营生命周期，在产品市场饱和之前及时进行技术改造、设备更新，使产品不断更新换代，提高质量，降低成本，在激烈的市场竞争中稳定健康的发展，延长企业生命周期。

2、规范企业会计制度和财务管理制度，提高信息透明度。

企业应建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制，通过制度建设规范企业经营行为，杜绝假报表、假合同等现象的发生，确保财务信息的完整性、准确性和真实性。

3、树立良好的信用观念意识，注重树立诚实守信的中小企业形象。

（二）建立多层次、全方位的金融体系和健全的经营机制。

1、加快利率市场化改革，建立健全商业银行贷款体系，完善商业银行的贷款激励机制。商业银行应加快建立内部责任和权利相对称的信贷管理激励机制，改变目前重约束、轻激励的贷款管理方式，通过有效的激励机制，增强信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。

积极培育和发展企业债券市场，逐步放松发债企业规模限制并完善信用评。

级制度，适当放开发债利率、丰富债券品种，鼓励经营效益好、偿债能力强的优质中小企业通过发行债券筹集资金。

3、保护和规范民间资本市场。

（三）改善中小企业融资的宏观政策环境建立健全支持中小企业融资的法律法规。

小企业在国民经济中的地位和作用，并在金融支持与税收政策上将中小企业与国有大型企业置于公平竞争的地位。

3、加快社会信用体系建设，建立和完善我国中小企业的信用管理体系。

四．总结。

综上所述，我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题，我们不应当拘泥于传统观念的束缚，而应以全新的观点去看待它，根据具体情况，制定出具体的措施并加以实施。由此，这一传统问题必将会得到较好的解决，中小企业的发展也将达到一个新的新高度，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。

中小企业融资难的原因与对策篇十

1.信用歧视。中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。2.缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，在确保大企业导致银行在对大企业和中随着各国有商业万以下企业不贷的规定，评估包括申请、级财务管理一班对中小企业就不重视，100恰恰断实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。

3.对非国有企业融资的歧视。长期以来，在政府和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。

5.一些区域性的中小金融机构发展不规范,对中小企业的支持力度不够。我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中向中小企业买国债,6.缺少为中小企业发展服务的金融机构。务的金融机构，它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。7.中小企业贷款困难主要表现是续繁琐,一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保担保人,限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手宁肯接受罚息款手续。8.在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少。国有商业银行很少对中小企业办理托收承付和汇票承兑业务及票据兑现。由于资金结算渠道不通畅，资金进帐时间过长，甚至发生梗阻，因而，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。9.在我国缺乏相应的法律、法规保障体系。我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障质分别制定政策法规中小企业法律地位和权利的不平等。另外为了自身局部利益低,加剧了金融机构的“恐贷”心理。10.我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。门不再向各地、各部分分配股票发行的数额得更多的资金非常困难。从企业债券市场看年根据宏观经济的运行情况各部门。中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率债券是否符合上市交易的资格,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构将大量资金上存或购民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，,银行也感到放款难。对于中小企业来说:一是抵押难。,中小企业普遍难以承受,也不愿意办续借手续,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对，默许甚至纵容企业逃废银行债务,各地、各部委都竞相推荐大公司上市,可能已错过商机。而一旦借到款后,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷,我国企业债券的发行受到政府的严格控制,确定当年企业债券的发行规模,做出是否允许其在交易所上市交易的审批决定。

现在我国极为缺少切实面向中小企业服其他新组建的城市商业银行原来;二是中小企业很难找到合适的担保人。,效益一般的企业,,法律的执行环境也很差,而是分配新上市公司的数量。为筹,取得银行贷款难。,抵押物的折扣率高,银行又不允许其作;三是一些基层银行授权有,目前只是按行业和所有制性,造成各种所有制性质的,法律对银行债权的保护能力1997年以后,中小企业进入证券市场融资,并具体分配到各地、;,不能真正面可是现在,并且手,一些企业,一些地方政府,对于新,证券主管部,国家每对急需贷款的中小企业却不予支持。中小企业可提供的抵押物少收费昂贵而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实这使得许多中小企业视银行贷款为畏途而不得已走上民间借贷的途径。缺乏一部统一规范的中小企业立法中国证监会审查中小企业很难取得发行债券融资的资格。

二、解决问题的对策。

规定标准对于民间主体的融资活,明确融资双方的权利和责任,建立健全适应市场经济,盲目扩大经营规模的综,特别是处于成长期的中小,中小企业,特别是非公有制企业,贷款风险较大。根据我另外，；专业，日本的《中,要落实政府支,无论其所有制性并强,,。就可以开设地方性金融机构。形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚将同时但可成立多种形式的在建立中小企业信用担保体系过程中应坚持预见性、能动性、创造性、协同性、渗透性、人本性和渐进性七项核心原则。

目前不少省市已出台了建立担保体系的办法,为支持成长中小企业的发展,开拓信贷市场,银行要积极协助和促进政府有关部门建立中小企业担保体系。要简化中小企业贷款抵押手续和条件,允许以固定资产和无形资产为抵押;建立政府贷款担保基金,为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保;建立中小企业共同担保基金,由政府加以引导,从而可以调剂各企业间的担保资源。建议设立地方中小企业融资担保机构,除设立地(市)级担保机构外,区、(市)、县还要设立专为中小企业融资的担保机构,鼓励企业间实行会员制的联保,从而形成纵横交错的中小企业担保体系。担保资金实行政府财政启动5.鼓励中小企业投靠优势企业。中小企业成为它的零配件生产单位为引导中小企业向专、精、尖、特方向发展找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。6.大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革作制的改造币的法人实体和竞争主体业银行的办法方金融机构中逐步推行利率市场化争的重要手段。只要在政府适当干预下的利率市场化高其竞争能力。拓展为中小企业提供金融服务的种类和范围。运动的特点的结算工具。应尽快加大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。另外其他方面拓展中小企业的融资渠道扶持与倾斜7.政府对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策。布局分散的特点对产品有销路扶持。实行扶优扶强。8.各地要加速中小企业社会化服务体系的建设进程一系列重大问题的一支重要力量就业难问题具有十分重要的作用。当前应着重研究中小企业发展中存在的问题重点通过搞活地方金融机构的发展,使之成为我国经济新的增长点。9.建立对非国有中小企业的贷款制度。我国社会主义市场经济的重要组成部分励引导,使之健康发展。行的经营原则且,随着国有小型企业的改制的完成,建立法人治理机构,当前要乘乡镇清理债务之机,剥离不良资产。使其轻装上阵,推出灵活的、多样化的结算工具,并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”,政府实行分类指导,市场前景广阔,,让中小企业成为经济发展的新亮点。中小企业是地方经济发展,是地方经济的一个重要支撑点,多渠道解决中小企业融资难的问题因此,国有商业银行应对非公有企业一视同仁,不增加任何政治因素和顾虑地加大对非国有经济的投入力度。而,各方出资政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳,按照图纸进行加工,提高银行职工的整体素质,利率是货币的价格,扩大其资金来源,鼓励优胜劣汰党的十五大就已经明确指出，中小企业,风险共担,利益共享。,生产其零件、配件。这既,解决了产品的销路，使其成为市场经营货,追偿旧债,更好地为中小企业融资服务。在地,靠价格进行竞争是市场竞,就能搞活地方金融机构应根据中小企业的生产经营和资金,畅通汇路,为中小企业提供方便快捷,为中小企业提供市场商,在政策上给予积极且持久的针对中小型企业量大面广,采取适者生存的竞争性措施。,效益好的中小企业,以全面解决中小企业发展的,特别是在解决我国目前所面临的,特别是小型企业的信贷市场基本,而且为中小企业,或仿照国有商，我们还可以在。,进行重点优先,以推动中小企业,非公有经济是,按照商业银，,实行股份制和股份合提以调动金融机构为中小企业融资的积极性。技术创新能力强对个体、私营等非公有制经济要继续鼓上就是非国有企业的市场。例如在浙江、福建等地区则主要是非公有企业,即私营个体、外商投资企业的信贷市场。如果银行忽视对非公有企业的的投入,便会失去一个大市场,失去一个最有活力、不断发展壮大而贷款风险又相对较小的效益增长点。

10.加大兼并与联营、合资的力度。在市场竞争日益加剧的今天,单个企业的力量已渐显单薄,因而,一股重组与兼并的浪潮袭卷世界各地。中小企业应借这一趋势,积极进行兼并或联营、合资。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难,通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小企业还可以积极引进外商投资,通过改组成为中外合资企业,这样一方面可以增加自身的资金实力,11.创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进身资金缺乏的缺陷念的转变跃。

综上所述资困难这一传统问题分析它,找对策。借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施。这样一个发展的新境界，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。，引起其经营与管理的变革,我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融，我们不应当拘泥于传统观念的束缚,这一传统问题必将会得到良好的解决,甚至可以引发中小企业经营理，而且也要从企业自身的角度去寻,可以克服自,中小企业必将达到另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。

中小企业融资难的原因与对策篇十一

目录。

摘要。

abstract。

目录。

1.导论。

1.1选题背景和研究意义。

1.2有关本论文研究的几个问题。

1.2.1论文的相关假设。

1.2.2论文的逻辑安排及主要内容。

1.2.3论文的研究方法。

1.2.4论文可能的创新。

1.2.5论文的不足粤需要继续研究的问题。

2.2.1关系型贷款导中小银行研究综述。

2.2.2中小企业贷款的信用处理技术综述。

2.2.3小结。

2.3.1融资难原因在于中小企业自身存在不足。

2.3.2应该放宽金融市场准入，提供更多的中小企业融资渠道。

2.3.6小结。

2.4.1相关文献综述。

2.4.2小结。

3.1.1企业生命周期理论。

3.2商业银行的审慎经营粤金融可持续发展。

3.2.1金融中介粤借款者关系理论。

4.1中小企业的资质问题。

4.1.1中小企业的治理结构存在问题。

4.1.3中小企业自身相关信息“软化”严重。

4.2银行的传统经营思路问题。

4.2.1国有商业银行传统上导国有大企业联系紧密。

4.2.2我国商业银行的信贷政策不利于中小企业融资。

4.2.3商业银行缺乏有效的中小企业信贷风险管理技术。

4.3信贷配给、信息不对称对银企关系形成困扰。

4.3.2对我国信贷配给现象的分析。

4.3.3对信贷配给的深层次分析。

s.l.1模型的研究思路与假设。

5.1.2对模型的求解。

5.1.3模型的启示。

5.2关于模型的一些现实证据粤数据。

5.2.2宁波市2025,2025中小企业和中小企业信贷的发展。

5.3.1国外关系型贷款的实证研究简介。

5.3.3回归方程粤回归结果。

5.3.4回归结果分析。

5.4小结。

6.信用价值-融资关系发展的关键。

6.1.1现行融资体制的信用基础排斥中小企业的信用价值。

6.1.2信用价值对中小企业发展粤金融机构关系的意义。

6.2信用价值实现路怪导我国现状分析。

6.2.2中小企业信用担保体系。

6.2.3商业银行的中小企业信贷风险管理。

6.3国外中小企业信用支持制度借鉴。

6.3.2日本的中小企业信用扶持制度。

6.3.3欧洲国家对中小企业的信用扶持制度。

6.3.4韩国的中小企业信用扶持制度。

7.1银行业市场-发展中小银行。

7.1.1发展中小银行的几个问题。

7.1.2我国中小企业粤中小银行银企关系分析。

7.1.3国外中小银行粤中小企业银企关系分析。

7.1.4中小银行的服务重点是关系型贷款-以昆明市农信社市场商户贷款为例。

7.2道接融资市场-更多的面向中小企业。

7.3民间金融市场-有效、规范地为中小企业服务。

7.3.2我国民间金融市场分析。

8.发展可持续的合作融资关系对策粤环境分析。

8.1信用环境建设。

8.1.1建立统一、规范的征信系统。

8.1.2构建可持续的中小企业信贷担保体系。

8.2金融环境建设。

8.2.1创新间接融资市场制度和融资方法。

8.2.2完善资本市场制度，积极进行中小企业道接融资方式创新。

8.2.3规范民间资本市场和发挥政府的引导功能135。

8.3文化和社会环境建设。

8.3.1构建社会主义信用价值观。

8.3.2构建和谐的信用社会。

参考文献。

后记。

致谢。

中小企业融资难的原因与对策篇十二

1、缺少可以用于抵押担保的资产。

当前商业银行为了降低自身经营的风险，在为企业提供贷款时，一般会要求企业以优质固定资产作为抵押。按照我国目前使用企业规模划分标准，年销售收入和资产总额均在5亿元以上的为大型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以上，5亿元以下为中型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以下为小型企业，我国中小企业一般缺少足够的抵押资产，负债能力低，大多不符合商业银行的贷款条件。至于担保，目前商业银行规定只有信用等级a以上的企业才能提供担保，但是我国符合条件的企业少，中小企业无法互相担保。大企业一般不愿为中小企业担保，即使愿意，往往也会收取较高的担保费用，加大了融资的成本。据调查，我国中小企业因无法落实担保而拒贷的比例为23.8%，因无法落实抵押而拒贷的比例为32.3%，合计总拒贷率为56.1%。

2、中小企业财务管理不规范，不利于银行对企业资金的监督。

这样企业就具有较大的经营风险，而金融机构出于风险考虑，也不愿对其轻易放贷。由于中小企业的管理水平和员工素质的限制，资金管理缺乏规范性，存在着大量漏洞。另外，缺乏合理的资金使用计划，降低了资金利用率，企业财务制度不健全，内控制度不完善，没有专业的财务人员，缺乏详细的资产负债信息与其他财务信息，会计信息失真，财务报表缺乏可靠性，银行无法有效的通过财务报表分析掌握企业的资金运用状况。又因为中小企业之间的交易大多采用现金交易的方式，无法取得相关凭证，加大了银行对企业资金监管的难度。

3、信用观念淡薄，信用等级偏低。

目前，我国的中小企业信用等级普遍偏低。许多中小企业不能列入银行信贷支持的行列。部分企业多开户头，多头贷款，银行和企业之间的信息不对称，银行无法有效监督中小企业的资金使用情况。一些中小企业通过制造虚假的交易合同，资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生，再以不规范的资产评估，资本运作，破产，改制等手段逃避银行债务，给银行造成巨大损失。商业银行投放给中小企业的信贷资产损失严重，恶化了社会信用环境，危害金融完全，加大了中小企业的融资困难。

4、抗风险能力低，经营风险高。

我国中小企业多属民营或私营企业，其经营权和所有权一般都集中在企业主手里，经营运作缺乏长期发展战略，经营管理水平低，生产技术落后，人员素质差，企业寿命不长。致使中小企业信用等级下降。因此，对中小企业贷款是高风险的，这不符合银行稳健经营的原则。同时，中小企业对资金的需求一次性量小，但是频率高，加大了融资的复杂性，同时增加了融资的成本。

5、融资形式单一。

文档-------。

计，46.48％的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

6、金融机构和中小企业之间信息不对称。

信息不对称导致的后果主要表现为“逆向选择”与“道德风险”，即中小企业获得信贷资金后，可能会改变原来的承诺，从事偏离银行利益的活动，使投资者面临的风险和不确定性增大，投资者就会谨慎考虑其投资项目。中小企业融资过程中信息不对称问题比较严重。没有经过外部审计的财务报告，盈利能力难以预测，产品质量较差，产品老化，档次低等问题严重，经营规模小，其经营活动状况外界不易了解，加剧了中小企业融资信息不对称的程度，银行承担了过多的风险，缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力，加大了融资难度。7中小企业破产率高，其破产率远远高于大型企业。

研究表明，超过20%的中小企业在成立两年后内就失败，超过50%的中小企业在成立四年内就失败，超过60%的中小企业在成立6年内就失败。从理性经济角度来讲，如此高的破产率必然是多数投资者望而却步。

1银行贷款管理体制的制约。

目前，企业获取资金的主渠道依旧是银行。现行的金融体系中，国有商业银行贷款给国有大中型企业似乎天经地义，而面对广大中小企的贷款请求，往往不予支持，基层的银行贷款权限受到严格的限制，同时贷款审批程序烦琐。金融危机之后，我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响，因此，中国人民银行加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系，同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险，普遍的采用了授权授信制度，一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制，实际上是将贷款权上收，基层银行的贷款权利极为有限。一些县级商业银行变成了纯储蓄机构，只能吸收储蓄，做一些基层的调查工作，没有贷款权。地市级只有流动资金贷款权限，中国大多数中小企业在基层，需要一层层上报到总行，审批程序烦琐，而且，商业银行激励与约束机制不对称，内部的存款利率不合理，导致银行“伪市场化”，制约了基层银行贷款的积极性和主动性。同时，国家严格限制中小金融机构和民间金融活动，使中小企业借贷无门。2证券制度的不完善使得中小企业融资难。

文档-------。

净资产不得少于6000万元，股份有限公司净资产不得少于3000万元，并且有实力雄厚的企业担保，不允许企业私募发行，这一系列条件也限制中小企业通过发行债券融资的空间。

政府原因。

1、不具备公平竞争的市场环境。

扶持、鼓励中小企业经济发展的政策措施不到位，许多政策法规没落到实处，或者在落实上打了折扣。与国有集体和外商投资企业相比，个体私营经济在许多方面还处于不利地位，缺乏公平竞争的市场环境，如市场准入方面，许多行业和部门仍然不允许中小企业进入，拥有进出口经营权的中小企业是凤毛麟角，也不能设分支机构等。

2、政府管理不规范，宏观调控乏力。

政府对中小企业经济的管理，涉及到多个部门，在对中小企业经济管理中，往往出现相互交叉，缺乏协调的现象，增加了中小企业的负担，又使他们无所适从。在对经济机构协调方面，由于政府调控不力，致使中小企业经济重复生产，处于粗放经营状态。在监督方面，有的政府部门未能很好的履行监督职能，致使中小企业本身行动不规范。

四、对策。

进入21世纪后，中小企业即面临着前所未有的发展机遇，也面临着严峻的挑战。尽管中小企业的融资难题已经引起世界各国的广泛关注，也提出了很多的解决方法，但是，毕竟造成中小企业融资难的原因是多方面的，因此，解决这个问题也必须从多方面入手。既要通过政府来调整法律法规，改善中小企业融资的宏观环境，又要通过银行等金融机构来调整贷款政策，放松对中小企业融资的限制条件，更重要的是中小企业应提高自身信用等级，树立良好的企业形象，充分发挥企业的主观能动性，依靠自身力量，与银行建立长期的银企关系。内外联动，共同努力，相信中小企业融资困难的难题会逐步得到解决。

1、发挥政府职能，完善对中小企业的扶持政策。

中小企业是经济的原动力，中小企业的发展离不开法律的支持和保护，中小企业找市场竞争中一般处于劣势地位，国家需要制定独立的中小企业的法律法规来保护中小企业的健康发展。

中小企业在国民经济增长中的作用不容忽视，商业银行等金融机构应该充分认识到中小企业的重要性。改变对中小企业的歧视态度，完善对中小企业的服务体系。

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建立专门机构为中小企业服务，制定中小企业的贷款政策，解决中小企业信贷过程中出现的问题，鼓励中小企业健康发展，可以从以下几个方面进行完善：（1）建立适合中小企业的信用等级评估制度，（2）建议国有商业银行对中小企业的贷款达到规定的比例，（3）提高商业银行对中小企业贷款的积极性。

4、完善贷款的风险管理机制。

中小企业由于规模小，没有专业的经营管理人员和财务管理人员，商业银行发放贷款的风险较高，这就要求商业银行建立一套健全的风险管理体制，最大幅度的降低贷款风险，可以从以下几个方面进行：（1）强化贷款责任制，同时建立贷款激励机制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确信贷人员的责任，建立贷款激励机制，提高信贷人员发放贷款的积极性。加强对信贷人员的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质硬的信贷队伍。（2）按中小企业贷款的规定程序发放贷款，为了降低发放贷款的风险，商业银行必须严格按照贷款的程序办理贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，依法办理。（3）加强对中小企业贷款后的监督，同时，对有多个户头的中小企业，还应该各银行之间加强协作，减少逃废银行债务的现象的发生。

5、建立健全中小企业信用担保体系。

由于中小企业规模小，经营风险高，银行的管理成本较高，贷款风险也较高，因此，银行为了降低贷款风险，普遍采用抵押贷款，但中小企业因其规模小，缺乏抵押物品，导致融资困难。因此，很多国家和地区把建立健全中小企业信用担保体系作为解决中小企业融资困难的一项措施，构建一个完整的中小企业信用担保体系，应包括内部结构和外部环境俩部分。内部结构是指体系中的各项组成要素以及各要素间的有机联系；外部环境是指信用担保体系能发挥良好作用所必须的外部条件。

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文档-------。

中小企业融资难的原因与对策篇十三

对于中小企业融资难的原因有很多探讨，但总的来说，我们可以从企业本身、金融机构以及社会环境三个方面考虑：

(一)、从中小企业本身来看：

1、多数中小企业成立时间短，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要。自改革开放以来，中小企业的发展只经过了30年的时间，无论管理经验还是资金积累都显得不足，在面临市场变化的经济波动时，抵御风险的能力很差，加之经营的不确定性，使得其经营风险很大，倒闭率很高，银行不敢向它们放款。

2、中小企业通常不能按照银行规定提供担保或其他抵押资产。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。而相当一部分中小企业在经营发展过程中都不同程度地存在着机器设备、房屋等固定资产产权不明晰、法律障碍多，无法用作贷款抵押品。

3、中小企业的规模和信用水平低下，尤其是中小企业财务制度不健全，运作不规范，造成银行与企业之间信息不对称，使银行难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩，银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。

(二)、从我国的金融机构来看。

心无力。

2、银行的商业化改革致使银行信贷投入量不足。虽然国家采取了积极的财政政策，各商业银行贷款额有所增加，但总量仍不足。在“清理不良资产，化解金融风险”的情况下，金融机构内部清理整顿，迫使银行收缩信贷规模，尤其是减少了对中小企业的信贷规模。

3、信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产抵押担保贷款制度。由于中小企业关系简单，一般没有上级部门和相关单位为其解决担保问题。另外，在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。

（三）从社会环境来看。

1、政府的政策支持力度不够是造成中小企业融资困难的重要原因。政府对中小企业融资支持力度不够。迄今为止我国还未出台一部完整的有关中小企业的法律，导致各种所有制性质的中小企业在法律和权利上的不平等。许多发达国家都建立了中小企业特殊融资机制。如韩国的中小企业银行、日本的中小企业融资库等，这些机构一般由政府设立，并在不同程度上依靠政府资金来扶持中小企业的发展。而在我国，目前还是大企业受到政府更多的重视和政策方面倾斜，中小企业得不到资金上的便利和优惠。

2、政府对中小企业融资渠道的开启不足，政策支持力度也不够。政府采取“抓大放小”的政策，对大中型企业出台了一系列优惠政策，但在搞活中小企业，加强资金融通方面却没有采取优惠的扶持政策，缺少公平竞争的环境，这就在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

从以上分析可以看出，中小企业融资难，既有企业自身经营管理上存在的先天不足，也有金融机构定位偏差、贷款权上收等不匹配因素。同时，社会信用环境差等因素也是制约中小企业融资的重要原因。因此，解决中小企业融资难的问题，需要企业、金融机构、社会的共同努力，实行综合治理。

（一）企业方面。

1、中小企业要转变融资观念，逐步降低对间接融资的依赖，加大直接融资的比重。寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务。努力吸收社会资本进入，吸引大企业、大公司参股、壮大担保公司实力。同时，要改进现行担保机构的运作办法，按股份制、市场化原则规范运作，坚持经营的非盈利性和服务性。

2、加快中小企业信用担保体系建设。运用必要的政策扶持，创造条件重点扶持一批经营业绩突出、制度健全、管理规范的担保机构，加快组建中小企业信用再担保机构。

3、推进信用体系建设。由于在现阶段，中小企业融资的主要途径是来自银行的贷款，因此，中小企业信用体系未建立是造成融资难的原因之一。中小企业自身应提高其信用度，构建融资信誉。中小企业为取得融资信誉，必须比一些大中企业多付出成本，即可称为信誉成本，为取得银行的金融支持而做好自身的努力。

（二）金融机构方面。

1、金融机构要完善信贷管理机制，加强对中小企业的信贷服务。改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，要允许基层行、社在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度。

2、要在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷激励机制，调动信贷人员营销贷款的积极性，做到责权分明、奖惩兑现。同时可以偿试实行企业法人代表和财务负责人连带责任办法，从内部和外部共同防范信贷风险。

（三）社会方面。

1、加快社会信用体系建设，完善多层次的中小企业融资体系。切实发挥中小企业服务指导机构的作用。各级政府要切实发挥中小企业服务中心的作用，为中小企业提供市场、资金、人才培训、技术更新、科技成果转化、金融等全方位的服务，使其成为沟通中小企业、政府和有关部门的桥梁和纽带。

2、鼓励商业银行加大对中小企业信贷投放力度。要改变抵押的登记、评估、公证等收费标准不统一，综合收费率高的状况，减轻中小企业的收费负担，使有抵押物的中小企业及时得到银行融资支持。应对商业银行中小企业贷款的营业收入免征或降低营业税，或允许商业银行对中小企业损失贷款自主核销，提高商业银行的风险承受和处置能力。同时，中央银行在再贷款方面向城市商业银行、城市信用社、农村信用社予以倾斜，增强它们支持中小企业发展的资金能力。

中小企业融资难的原因与对策篇十四

第一，中小企业自有资本不足。大多数中小企业由于成立时间短，规模小，自有资本偏少，因而抵御风险的能力比较差。在调查中，有32.76％的被调查企业认为融资难的主要原因是企业自身的问题。我国的银行在单独面对这些自有资本偏少的企业的经营风险时，不得不采取较为谨慎的对策和措施。

第二，中小企业自身对于融资产品的了解不够，绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融资方式，而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统计，46.48％的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

第三，财务管理水平不高。与大企业相比，中小企业经营规模相对较小，组织结构变化快，财务制度、财务管理相对不稳定。调查结果显示，有11.97％的被调查企业由于其资产负债率偏高，使其贷款遇到了问题。部分中小企业缺乏足够的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料，增加了银行的审查、监管难度。同时，银行与企业之间信息不对称。企业为了得到贷款，可能将经营信息对银行有所保留，结果导致银行承担过大的信用风险。一旦发生贷款纠纷，常常造成贷款损失。因而，银行采取提高信用风险控制系数的对策，这又导致中小企业贷款额的减少。信用风险和市场风险使得中小企业在银行贷款过程中受到了诸多限制。

一是服务中小企业的金融机构少，中小企业的金融服务主要依赖城市商业银行，造成直接为中小企业服务的金融主体缺乏或者相关主体发展不完善的问题。如：中小企业金融机构、政策性中小银行、社区银行、农村信用社、村镇银行、城市信用社、城市合作银行以及中小投资公司等。

二是商业银行高度集中的信贷管理模式，使得基层行只有“义务”没有“权利”。

三是银行贷款的质量无法保障。在我国国有大企业，一旦出了问题，国家会来重组，解决一些贷款难的问题。但中小企业一旦破产，银行的贷款质量就无法保证。

四是担保机构的不健全。缺少合格的担保物使得中小企业在银行更难贷到款。

五是融资渠道单一，证券市场不健全，相关的市场尚未成熟，如创业板股票、次级债券和产权融资。

六是信用担保服务体系尚未建立，信用评级制度不完善，担保功能不发达。

（三）政府方面的原因。

一是存在地方保护主义，片面要求金融机构加大信贷投人，而对银行的不良贷款清收支持不够。

二是金融机构维护债权面临执难，“赢了官司，赔了钱”的现象屡见不鲜，破产过程中银行债权“零清偿”的现象较为普遍。

三是与众多中小企业巨大的资金缺口相比，地方政府财力很有限，风险补偿机制也逐渐暴露出薄弱的一面。

中小企业融资难的原因与对策篇十五

作者：汪杰珍。

2摘要资金对于任何一个企业都是生存发展的重要基础，因而在生产经营中就需要不断的提高自身的融资能力，以保持企业的稳定发展，但是当前我国中小企业在融资问题却处于一个困境之中。本也就中小企业融资难的问题进行分析并提出一些浅显的建议，以希望对促进中小企业的融资发展有所帮助。

经过改革开放30多年的发展，我国中小企业发展迅速，已成为我国经济发展的重要组成部分，每年提供的就业岗位数以百万计，为社会稳定、地方经济发展、国家税收增长等做出了巨大贡献。然而，在中小企业数量不断增长的同时，中小企业融资却举步维艰。

1、规模小、效益不稳定。

中小企业因规模小、经营风险大、信用程度较低，诚信意识缺乏，很难获得信用贷款；中小企业本身无多少固定资产，用于提供抵押的资产较少，所以无法满足金融企业关于抵押贷款的条件或要求，也很难找到合适的担保人。种种原因，使得金融企业对于中小企业的融资问题采取回避态度，将更多的融资业务投向了上市企业、国企等。

2、财务制度不健全，管理不规范。

中小企业大多是由于个人或多人合伙创业而至，大多数企业管理者并没有认识到内部管理的重要性。在管理上停留在口头管理，即使建立相关制度往往流于形式并没有发挥应有的作用。此外，在财务管理上，没有配备专业的财务管理人员或财务制度不健全或执行不到位。有些甚至会出现一名会计同时兼职出纳、人事等岗位，大大影响了企业财务管理的独立性，难免会在财务管理中出现疏忽，使得财务数据缺乏准确性、完整性、系统性，导致企业财务报表出现重大问题，从而影响企业融资的困难。

3、对融资产品了解不多。

从目前实际情况来看，多数中小企业创立者文化水平偏低，聘用专业人才较少，导致其对现代化的市场融资产品缺乏足够的了解，在融资渠道上依旧采用的是向银行或信用社贷款。据相关调查，51%的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款，企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

（二）外部原因。

1、银行体系结构不合理。

国有商业银行是大多数中小企业选择融资的重要渠道，而现实却是地方国有商业银行资金有限，加上近年来国有银行撤销了部分基层网点更加剧了其融资难的局面。虽然当前民营银行开始崭露头角，但保护自身利益不受损失的理念下，业务对象还是倾向于大企业，中小企业获取融资渠道并没有因此得以拓展。

不论是大企业还是中小企业在融资渠道上青睐于国有商业银行，而中小企业对国有银行依赖性更大。民营银行、民间借贷、地方中小金融机构等虽然可为中小企业提供贷款，但由于风险大，利息高等因素，往往使中小企业止步，因此导致了中小企业可获取贷款的机构屈指可数。

3、政府支持力度不够。

地方政府应为市场引导者、管理者、服务者，但在政治体制下长期的地方保护主义和追求政绩的思想影响下，片面追求税收的增长和加大金融机构信贷投入。此举其一造成金融机构放贷风险增加；其二增加了中小企业的负担，在地方政府财力有限的情况下，中小企业获取政府帮扶的可能性微乎其微。

4、信用机制不健全。

目前社会信用体系尚未形成，与企业有关的公开信息难以取得，银行无法对除自己客户以外的企业进行信用评估。加上目前我国还没有建立一种有效的中小企业财务信息披露途径，商业银行难以获得真实有效的企业信息，而企业自身提供的财务报表等资料的真实性往往存在令人质疑的地方，因此形成了银行难以准确对中小企业做出科学的信用评价的局面。

（一）企业应当采取的措施。

1、提高自身实力。

银行设计的融资产品再好，准入条件再优越，也毕竟在控制风险的要求下十分审慎，这个时候重要的是企业自身。企业经营者要有良好的道德素质，讲求诚信，加强财务管理，提高财务信息透明度，不断的完善财务制度，改善财务状况，实事求是的反映财务成果，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性。鉴于中小企业家族式管理模式带来的不良影响，中小企业应真正建立起适应市场经济竞争需要的、具有自我积累能力的企业制度，走自主创新道路，按照现代企业制度的要求，实行公司制改革。

2、提升自身信用度。

首先是提高中小企业自身素质，加强信用制度建设。提高企业内源融资能力能为外源融资创造更为有力的融资条件。企业不仅要加强自身发展、制度建设还要强化企业的资金管理机制，特别要提的就是信用机制，良好的信用是赢得融资的必要条件，不仅会获得金融机构低门槛的贷款优惠而且还能利用信用再担保机构，打造担保机构与金融机构之间的利益共同体。

3、提高中小企业从业人员及财务人员的素质。

中小企业要想成功的获得银行的贸易融资支持，首先就要充分了解银行，了解银行的融资产品，了解这些产品的审批过程，才能在提交申请时做到无懈可击，保证顺利通过。并在了解银行的融资产品的基础上，针对本企业的实际情况及业务发展的客观需要，筛选出自己需要的融资产品，有针对性的进行申请。这就要求中小企业财务人员或其他管理人员具备银行融资和各类融资产品的特性与条件，并根据自身的实际情况选择合适的融资产品。

（二）商业银行应当采取的措施。

银行作为资金的供给方，决定着对企业的放款，但商业银行也要追求利润，不可能放弃具有风险相对小，收益较丰的贸易融资业务。与中小企业的顺利合作需做好以下几点：

1、建立和完善中小企业信用评估体系。

针对大多数中小企业规模小、成立时间短、融资需求旺、频率高、额度小的特点，银行应制订适合中小企业特点的信用评估办法，使信用评级科学合理地反映中小企业的状况和偿债能力。银行应根据客户正常贸易产生的现金流作为第一还款来源这一特点制订专门的信用评级制度。为客户建立业务往来档案，根据客户的业务能力、交易对手资源及客户履约的信用记录评定其信用等级。而当前我国银行的信用评估体系较为粗糙，缺乏科学性，同时又没有一个权威性的第三方评价机构来进行科学有效评价，使得企业与银行产生了一定的信任危机。

2、建立完善的融资风险控制机制。

力、交易对手资源及客户履约的信用记录等，因地制宜地建立科学、客观的评级标准。其次，建立产品评价系统。不同种类的贸易融资业务提供的担保、质押或抵押品不同，所带来的风险也不同，因此对每一业务种类的融资业务，需研究其各自系统内的风险因素，尽量使用定量分析与定性分析相结合的办法。最后，要完善内控机制。制定覆盖所有国际结算、贸易融资业务岗位和业务环节的内控制度体系，全方位加强风险防范。

（三）政府应当采取的措施。

1、增加政府扶持力度。

中小企业的融资必须得到政府的大力支持和帮助，政府须建立一套行之有效的评估体系。在建立完善的评估体系过程中，应由银行、工商、税务、质监等部门共同参与，把中小企业年检、纳税、经营等情况汇总在一起，使银行能方便地了解企业真实的经营信息，降低信息搜集和处理成本，尽可能消除信息不对称，并以此为基础形成信用评估体系。在中小企业信用信息征集和评价基础上逐步建立基本信息数据库、物权登记信息数据库、财务信息数据库、信用行为信息数据库和征信评价报告数据库。进而建立中小企业信用档案数据库，为企业融资与信用交易提供查询服务。

不论是当前还是未来，中小企业依旧是我国市场经济的主力军，在推动社会发展与稳定、活跃市场经济、增加国家税收、稳定就业等方面发挥着重要功能。而中小企业融资难问题也亟待解决，需要金融机构、政府、中小企业三方面共同努力，从各自角度出发，制定相应的改革举措，促进双方的发展。

参考资料：

[1]吕香茹.商业银行贸易融资.中国金融出版社.2025.12.[2]李心愉，冯旭南.公司融资.中国发展出版社.2025.[3]林毅夫等.中小金融机构发展与中小企业融资.2025.[4]邓敏.国际贸易实务与融资.西南财经大学出版社.2025.

中小企业融资难的原因与对策篇十六

摘要：中小企业的发展是促进我国社会经济发展的重要因素，近几年来我国经济市场受到国际经济市场的金融危机所影响，导致我国中小企业的发展进程中遇到了严重阻碍。

其中中小企业，尤其是微型企业面临的主要严峻问题便是融资难，解决中小企业融资难逐渐成为我国社会各界所研究的重点课题。

文章将对导致中小企业融资难的问题进行阐述并对中小企业的出路进行分析探究，以期帮助广大中小企业突破融资难的瓶颈，从而推动我国中小企业的顺利发展。

我国的经济发展速度是全球有目共睹的，近些年来对于中小企业融资难的问题虽然得到相应改善，但并没有彻底解决。

我国的中小企业数量不断增加，对于资金的需求是极大的，融资问题得不到很好的解决是直接影响中小企业发展进程的主要因素，要想良好解决这一问题，首先要从中小企业自身的实际情况出发并研发出适合企业发展规律的有效对策，才能更好地为中小企业融资问题找到正确出路。

我国中小企业进行融资实质是作为一种市场交易活动而存在的。

在市场交易过程中最为理想的状况便是没有交易成本，由于在交易过程中普遍存在交易信息不对称的因素，从而导致交易成本成为了我国中小企业融资难所面临的主要困境之一。

在中小企业与银行谈判的过程中，往往存在信贷合同生效后不能有效产生融资成本以及契约成本。

另一方面，银行会将信誉较差的中小企业设置限制性较高的各种条款，从而使交易费用大幅度增加。

在当下我国中小企业融资过程中，中小企业更为追求的是自身的收入，在没有良好制度进行监管的情况下，代理人就极有可能利用其信息优势进行事先谈判，而通过签订后以及资金使用的过程中这样的情况会极大损害提供资金者的利益，并使其承担了极大的风险。

而中小企业在进行融资时，对于信息掌握的不完全都有可能造成融资失败，因此信息的不对称也是导致中小企业融资难的主要问题之一。

(一)完善金融市场法律法规，商业银行发挥融资功能。

由于我国部分金融机构还不够发达，其无力完全承担中小企业融资的任务。

而商业银行作为融资的主要渠道，并作为社会经济的主体要承担起为中小企业进行融资的责任。

1.为了更好地解决中小企业融资难的困境，政府要鼓励国家的大中型商业银行为中小企业提供专门的贷款部门，在此基础上要加大力度设立中小银行，其可以作为专门服务与中小企业的银行并构建一套完整合理的管理体系。

其次商业银行要适当对利率进行放宽政策，政府还可根据业绩来对金融机构进行相应的补贴。

面对中小企业存在较高风险率的因素，那么就需要利率部分来对风险进行覆盖，从而积极调动金融机构对中小企业的考察力度并加强对中小企业的审核积极性。

政府还可根据行政手段提供适当的优惠政策来激励大型商业银行为中小企业提供贷款，要让商业银行明确为中小企业贷款是履行自身的社会责任。

2.政府还应该给予中小企业适当的核销呆坏账以及重组贷款的自主权利，目前我国财政部已经开始允许金融机构对中小企业实行自主核销政策，要求数额不超过500万。

3.政府可根据中小企业的风险拨备提供适当的税收优惠，在我国颁布的《金融企业呆账损失税前扣除管理办法》中明确规定“金融企业按提取呆账准备资产期末余额1%计提部分，可在企业所得税前扣除”。

虽然这种以银行为附属资本的冲销呆账方式是与国际惯例相违背的，不利于银行运营进程，但对微小金融机构的影响极大，其作为中小企业的主要资金支持，因此可以进行适当的税收优惠政策，来有效疏通中小企业融资难的问题。

4.我国商业银行目前的营业税维持在5%，在我国服务业的税负中属于较高状态。

因此政府可以考虑减免中小企业的贷款营业税，即使达不到全免的标准也可以先从减到2%开始来确保中小企业得以很好的融资。

(二)规范金融市场，为中小企业提供法律保障。

完善的金融市场是针对中小企业规模、风险性高等特点的有效解决措施，为了有效解决中小企业融资难的问题可以从以下几个方面进行规范：

1.将市场门槛适度降低，使融资渠道更为丰富。

政府可以大力推动交易所市场中发行的金融债券品种，将中小企业进行扩大、集合进行发债，同时也要将交易所内的产品结构进行完善。

将多个中小企业形成结构来为发债主体向投资人所发行的约定，到期之后中小企业进行还本付息的债权形式称为中小企业集合发债。

与此同时要积极促进中小企业的开发创新能力，要推行以开放基金为主的证券投资基金融资形式，使基金品种丰富，并引导中小企业以储蓄流为主进行投资。

针对中小企业初期创建规模小以及资金少的特点，要使其在融资途径的选择过程中尽量引进风险创业投资的融资模式。

2.创新资本市场的金融体系，为中小企业开辟多种融资渠道，并有效成立为中小企业服务的分级资本市场。

要鼓励中小企业积极通过资本市场来进行融资，使融资渠道多元化、投资主体多样化。

另一方面政府还可选取具备良好发展前景的中小企业进行培养，可以通过合资、合作以及出让产权的方式来提高中小企业的自有资本，同时还可以对中小企业进行参股、控股等方式来盘活中小企业中的存量资产，从而使中小企业在短期内迅速得到流动资金。

(三)构建克服中小企业局限性的相关法律体系。

政府在构建相关法律体系的过程中要明确，构建相关的法律体系是为了额降低中小企业自身所存在的局限性，要以中小企业自身来克服局限性的方式来制定相关的法律法规。

这样可以有效是中小企业扬长避短，并使融资问题有效解决。

1.中小企业对外产权目前十分明确，但是其对内的产权还需要进一步得到明晰。

因此要加强完善中小企业产权制度的结构治理力度。

中小企业面临的最大问题是除了业主之外并没有更为高级的核心管理层，如果业主不能在融资中发挥其作用，那么整个企业在市场中也失去了目标且不知所措。

因此将中小企业的制度更加规范化地进行治理可以有效延长中小企业的寿命。

2.国家颁布的《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干建议》中指出：“完善中小企业信用担保体系，设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保结构。

”政府要提高对中小企业融资担保的机构能力，要对中小企业信用担保机构的营业税、提取准备金等相关政策进行有效落实。

3.要构建合理的中小企业信用担保的风险机制，政府作为中小企业融资的后盾，加强对中小企业融资风险担保的机制规划，可以采用商业性较强的担保管理制度，要对其进行严格的核算，将担保机构的承责比例控制在70%～80%，其余部分可以由协作银行来进行承担。

同时政府还可建立相应的追查机制，要求担保机构与中小企业进行风险均摊，政府、担保机构、银行以及中小企业四方面共同承担风险，才能有效解决中小企业融资难的问题。

中小企业良好发展是我国社会经济蓬勃发展的重要前提，因此政府要加大力度对中小企业的融资问题进行政策扶持。

提高信息的对称性从而使中小企业的融资问题得以解决;最后还要加强银行以及各个担保机构担保风险的责任、能力，政府、银行、担保机构要共同承担中小企业融资时所承担的风险，有效提升中小企业处理风险的能力。

相信在各界人士的不断努力之下，我国中小企业的融资问题可以得到更好的解决，从而促进我国经济发展飞速提高。

参考文献：

[2]黄双凤.中小企业的融资困境及其出路[d].湖南师范大学,2025.